旅游保险分为：旅行社责任保险、旅游承运人责任保险、旅游景点责任保险、旅游娱乐场所责任保险、旅游饭店责任保险、旅游购物商店责任保险以及针对游客本人投保的旅游意外伤害保险等险种；其中旅游意外伤害保险又可以分化出高危风险的特种旅游保险(如攀岩、漂流等保险)。

         

　　旅游责任保险不同于旅游意外保险

　　根据国家旅游局规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。对于旅游意外险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买。
　　旅行社购买的旅行社责任保险是旅行社为自己投的一款保险，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，只有因旅行社责任造成游客人身和财产损失时，保险公司才会承担赔偿责任。而如果是因为旅客个人、不可抗力和第三方原因造成的游客人身伤害或财产损失，保险公司将不承担保险责任，比如旅游者的过失行为或自身疾病、地震、海啸等造成游客伤亡、伤害以及财物的损失，都不在旅行社责任险赔偿范围之内。光有一份旅行社责任保险是远远不够的，它无法保障因为自然原因、第三方原因和游客个人原因发生的事故。

　　跟团游、自助游需要“打包”一份旅游意外险

　　现下，在旅游途中事故多有发生，游客和保险公司都需要旅游保险做保障，规避风险。由于不确定因素，天灾人祸，旅行中容易发生意外。旅游活动的开展需要依靠一定的自然环境和社会环境，而这些存在许多不稳定因素，旅游环境存有不安全性。游客刻意追求高风险旅游的行为，对陌生环境不了解，也增大了事故发生的可能性。

　　保险的基本职能就是分散风险和损失补偿，购买保险可以将自己的风险转嫁出去，或者再发生事故后得到补偿，以至于不因风险而影响正常的生产生活。旅游意外保险针对旅行活动中，遭遇突发的意外作保障，确保游客在风险后等到一定的补偿。

   21亿人次出游 仅4亿买旅游险

“随着旅游旺季的到来，各家保险公司的旅游保险产品迅猛增长，记者初步统计各大保险公司的数据后发现，目前旅游意外险的销量比淡季增长三至五成。但记者调查显示，尽管如此，我国目前旅游保险的投保率仍然偏低。监管部门的最新数据显示，我国购买旅游保险的人数不到20%，和欧美国家有着明显差距。”

消息

暑期旅游保险投保井喷

“进入七八月份后，旅游保险产品增长很快！”平安产险谭经理告诉记者，暑期是旅游旺季，无论是境外游还是境内游，旅游保险产品的销量均出现了大幅增长，增长幅度在五成左右。

据介绍，暑期是学生放假外出旅游的高峰，不少上班族也以休年假的方式外出旅游，保险公司也往往选择在旅游旺季加大对意外险等产品的推销力度，吸引消费者购买旅游保险产品。近期，由于韩亚飞机空难事件、安徽女生香港旅游被跳楼女意外砸死等事件的接连发生，使得人们对外出旅游的保险意识有所增强，因此使得短期旅游意外险的销量出现迅速增长的现象。

现状

购买旅游保险人数不到两成

近日，保监会人身保险监管部副主任袁序成在介绍我国旅游者个人保险现状时表示，目前，我国意外险总规模是300亿元左右，旅游保险占的比例非常小，与我国每年20多亿人次的国内游和近8000万人次的出境游规模很不匹配，购买旅游保险的人数不到20%，而欧美国家一般都能够达到80%至90%。

有保险业者认为，我国旅游者的保险意识不足是目前旅游保险投保率不高的原因之一，而旅游保险的传统销售渠道以旅行社代理为主，对于自助游游客来说，投保的销售渠道缺乏，因此很少有自助游旅客主动购买意外险，保险业自身也存在产品细分程度低、市场认可度不高等问题。

提醒

旅行社责任险不等于旅游意外险

对于选择随旅行社出行的游客来说，不少人并不清楚旅行社责任险与旅游意外险之间的区别，认为旅行社已投保旅行社责任险，自己也就没有购买旅游意外险的必要。这也是造成旅游意外险投保率低的原因之一。

尽管旅行社投保了旅行社责任险，其实保的只是由于旅行社的过错造成的人身或财产损失，如果是旅游者在自由活动过程中受到的损害，或者由于不可抗力受到的损害，游客并不能从保险公司获得赔偿。

截至去年年底，我国共有1.5万家旅行社投保了旅行社责任险，投保率达到了70%左右，但目前仍然存在着保障程度不高、救援程度不强等问题。

文/本报记者 孙昌銮

新闻追访

那些我们意想不到的旅游保险

去西藏旅游却出现高原反应，计划蜜月出游却发现意外怀孕，出游过程中却被海盗劫持……人在旅途，尽管谁都不想遇上这些意想不到的状况，但难免会有人遇上“旅途?事”。很多人并不知道，上述诸多状况其实可以通过保险获得赔偿。

蜜月旅行意外怀孕也能投保

刚结婚的小情侣满怀期待地筹划着蜜月旅行，早早地购买了机票，在网上预订了酒店，却没想到发生了意外——怀孕了。在为小生命的即将到来而兴奋的同时，却往往又要犯愁：按计划旅行？孕期长途旅行的风险很高；放弃蜜月？那意味着提前支付的机票和酒店钱打了水漂。

尽管市面上并无专门的“蜜月意外怀孕险”这一险种，不过不久前，一些保险公司推出了带有蜜月意外怀孕责任的境外游保险产品，专门针对因为怀孕而导致蜜月旅行无法进行，并产生旅行费用损失的意外情况进行赔偿。怀孕的时间要在保单生效之后，旅行开始之前，同时实际发生且无法退回的旅行费用，保险公司会按照一定比例对损失的旅行费用进行赔偿。此外，某些产品的条款规定，投保人夫妇在怀孕后坚持旅行可以获得津贴。

平安产险相关人士表示，“蜜月意外怀孕”保险并不单独出售，而是和其他保险责任一起打包，根据旅行时间和保额的不同，保费从几十元到上千元不等，该保险目前在北京地区有售，但和传统旅游保险产品相比销量较小。

高原反应保险总保额100万元

有调查显示，约三成的进藏人员可能产生高原反应，严重的还可能患上危害极大的肺水肿和脑水肿等高原病。值得注意的是，普通的意外险的保险责任并不包括“高原反应”，因此，多家保险公司近年针对高原地区旅行，纷纷推出“高原反应险”以应对需求。

中国人寿西藏分公司对记者表示，前往西藏旅行的北京旅行者可在进藏后的飞机场或火车站购买“高原反应险”，一份保费100元，总保额100万元。不过该保险只针对肺水肿和脑水肿等重大疾病，普通感冒等症状并不在保险责任之内。此外，多数保险公司的高原保险包含了紧急救助责任，如协助安排就医、紧急医疗转运等保障项目，或可在危难时刻起到“救命”作用。

滑雪等高风险运动也能保险

近年，潜水、攀岩、滑雪等高风险运动成为了不少爱好刺激的旅游者的选择。在运动过程中不幸出现意外也屡见不鲜。例如，去年2月，成都姑娘王芳在泰国甲米浮潜时不幸溺水身亡的消息曾轰动一时。其实，很多人并不知道，在大多数普通意外险中，潜水、攀岩、滑雪等高风险运动都属于保险公司的责任免除，一旦出现意外并不会获得赔偿。近年也有保险公司针对高风险运动推出附加保险产品，将高风险运动列为保障范围。在高风险运动事故中出了事故获得理赔设有较多的限制条件。多数情况下，如果被保险人参与职业性的体育活动或表演将被判为责任免除，而当运动设有奖金或报酬时也会如此，另外被保险人自行组织且未签订运动合同的活动一般也不在保障范围内。

被海盗劫持也可保险

近年，非洲索马里、东南亚马六甲海峡等地曾出现过海盗劫持旅客事件。尽管出游过程中被海盗劫持属于极小概率事件，不过仍有保险公司就这一状况设计了相应的保险产品。购买相应的保险产品后，如果在出游过程中遇到了海盗劫持，保险公司会根据受保人被劫持时间，按约定的海盗劫持津贴日额提供海盗劫持津贴保险金。还可按海盗公开要求的赎金数额给付海盗赎金保险金，但以该项约定的保险金额为限。

此外，其他的特色旅游保险项目还包括在非洲游可能出现的流行性疾病津贴以及野生动物致伤津贴等